Правила предоставления
Правила предоставления микрозаймов регламентируются ФЗ «Об МФО» от 02.07.2010г. №151, и размещаются на сайте или в офисе МФО, обеспечивая удобный обзор для юридических и физических лиц. Информация, характеризующая деятельность конкретной компании , включает ряд аспектов:
- общие положения (цель предоставления ссуды, адрес организации, тип заемных средств - собственный или инвесторов, др.).
- порядок заполнения анкеты;
- объем средств;
- сроки предоставления и ставки;
- условия выдачи;
- причины для отказа;
- список документации;
- порядок проведения процедуры;
- контроль выплаты средств;
- права и обязанности сторон.
Порядок оформления заявки
При получении ссуды в МФО, каждый клиент обязуется предоставить анкетные данные (в режиме онлайн, офисе или по телефону).
Для физических лиц:
- Данные паспорта гражданина РФ и СНИЛС (для пенсионеров дополнительно пенсионное удостоверение).
- Контактные данные.
- Место проживания.
- Данные о трудоустройстве и доходе.
- Способ получения ссуды.
Для юридических лиц:
- полное и сокращенное название компании;
- адреса (юридический и фактический);
- руководство организации;
- контактные данные (телефон, почтовый ящик);
- название налоговых органов, где он состоит на учете;
- ИНН;
- Сведения из Свидетельства о госрегистрации;
- тип деятельности по ОКВЭД;
- специализация компании (товары, работы и услуги);
- количество сотрудников на организации;
- средний уровень дохода;
- цель предоставления ссуды;
- сумма и сроки, обеспечение по займу.
Заявки рассматривают строго в порядке их поступления, не зависимо от размера ссуды. Время обработки данных варьирует от 2 мин. до 2 часов, после которых организация выносит свое решение.
Объем средств
Согласно действующему законодательству, максимальный размер ссуды достигает 1 млн.р.
Сроки и ставки
Максимальный срок ссуды не превышает 12 месяцев. Процентные ставки устанавливаются в индивидуальном порядке.
Условия выдачи кредитов
Предоставление ссуды осуществляется при соблюдении ряда условий:
Для крупных займов требуется наличие обременения в виде залога или поручителей. Небольшие кредиты (обычно до 10 - 15 тыс.р.) могут предоставляться без обеспечения. Затраты на оформление документации ложатся на плечи клиента.
Возврат ссуды проводится единым платежом (если ее срок достигает до 30 дней) или равными долями. Первая дата погашения к зачислению устанавливается не позднее 30 календарных дней после оформления займа.
Заявитель имеет право на досрочное погашение ссуды (полное или частичное), заведомо предупредив МФО в письменном виде.
Погашение процентов по минизайму проводится ежемесячно, в сроки, предусмотренные договором. Они насчитываются на сумму фактического долга, начиная с даты, следующей за днем выдачи ссуды.
Причины для отказа
В выдаче микрокредита может быть отказано при наличии одной из причин:
- предоставлен неполный список документов, или недостоверные данные;
- не соблюдены условия выдачи ссуды;
- допущены ошибки при оформлении заявки;
- запрашиваемая сумма превышает 1 млн.р.
Список документации
Для получения миникредита клиент предоставляет в организацию следующий пакет документов:
Заявку.
Документы для ИП или юридических лиц.
Бумаги, подтверждающие личность.
На обременение (если такое имеется).
Порядок оформления ссуды
Собеседование. Менеджер компании объясняет клиенту порядок и условия выдачи ссуды.
Регистрация документации. Кредитный инспектор принимает от клиента заявку и дополнительный список документации, согласно действующим правилам.
Анкету заносят в прошнурованный и пронумерованный журнал для регистрации, где заявитель ставит подпись.
Экспертиза бумаг. На рассмотрение заявки уходит от 2 часов до 2 дней. Этот срок отводится для юридической оценки документов. При обеспечении в виде движимого и недвижимого имущества, эксперты выезжают на объект. Если в анкете имеются контактные номера работодателей, родственников или поручителей, работники кредитного отдела обязательно сверяют информацию с той, что указана в анкете. При положительном решении эксперты определяют кредитоспособность клиентов и составляют экономическое заключение.
Уведомление. По результатам проведенной экспертизы сотрудники МФО уведомляют клиента в отказе или положительном решении. Потенциальный заемщик предоставляет в организацию документы для составления договора на кредит и обеспечение (если такое имеется).
Стороны подписывают договор, и заявитель получает ссуду (на карту, счет или наличными).
Проверка состояния залога
Юридический отдел МФО обязуется контролировать состояние залога согласно протоколу на протяжении всего срока пользования имуществом. Мониторинг осуществляется путем выезда по месту его расположения и составления акта проверки залога.
Права и обязанности МФО
МФО имеет права:
Запроса документации и сведений, необходимых для вынесения решения по ссуде.
Мотивированного отказа от оформления сделки.
Проведения финансовой деятельности согласно действующему законодательству.
МФО обязуется:
Предоставлять информацию заемщику об условиях договора.
Размещать копию Правил в доступном для обзора месте.
Гарантировать конфиденциальность сделки.
Права и обязанности заявителя
Заявители имеют право:
Ознакомления с Правилами выдачи займов, утвержденными МФО.
Получать информацию об условиях получения, обслуживания и возврата ссуды.
В список обязанностей входит предоставление документации и сведений, запрашиваемых экспертами МФ.
Права и обязанности Заемщиков
Клиент имеет право на самостоятельное распоряжение деньгами, полученными от кредитора, досрочного погашения суммы займа при оформлении письменного уведомления.
В обязательства заемщика входит предоставление документации и сведений, запрашиваемых экспертом.
Особенности заключения кредитного договора
Кредитный договор оформляется на основе положительного решения по займу, и имеет два экземпляра, по одному каждой из сторон. Обязательным условием выступает указание срока выдачи ссуды, полной суммы к погашению и процентных ставок. Ссуда предоставляется заявителю после подписания оглашения в нацвалюте. Клиент подписывает необходимую первичную учетную документацию, подтверждающую получение кредитных средств. Кредитным договором МФО может быть предусмотрена целевая ссуда с предоставлением права контроля целевого использования средств.
Невозврат займа
В случае нарушения сроков погашения кредита МФО вправе воспользоваться комплексом мер, направленных на возврат ссуды:
- потребовать досрочный возврат всего долга вместе с процентами;
- уступить третьим лицам свои права требования путем заключения цессии;
- обратиться в коллекторскую службу для взыскания долга в досудебном порядке;
- обратиться в суд.
Ответы на вопросы
Обязательно ли МФО иметь «Правила» или можно все данные включить в типовой договор?
Обязанность иметь Правила выдачи кредитов для МФО предусмотрена п.2 ст.8 ФЗ №151-ФЗ. Не допускается указание в правилах условий договора.
Требуется ли описание порядка привлечения денег?
В этом нет необходимости, подобную информацию можно указать в другой документации.
Нужно ли их согласовывать правила с ФСФР? Возможна ли их проверка на предмет соответствия законодательству о правах потребителей и 151-ФЗ?
Утверждением Правил занимается Орган управления МФО, определенный Уставом.
ФСФР не обязан проводить проверки и экспертизы Правил.
Чем грозит отсутствие Правил у МФО?
Конкретной нормы, определяющей ответственность за нарушение, не предусмотрено. Согласно cт. 15.26.1. Кодекса РФ об административных нарушениях, нарушение закона грозит предупреждением или начислением штрафа от 10000 до 30000р.
Допускается ли изменение Правил выдачи микрозаймов?
Да, изменение правил может проводиться вместе с текущей деятельностью МФО управляющим органом.
Что делать, если данные договора противоречат Правилам?
Согласно ч.5 ст.8 151-ФЗ при установлении Правил, не соответствующих договору, в силу вступают положения договора (Правила не действительны).
Требуется ли указывать в Правилах условия и сроки обработки личных данных?
Законом не предусмотрено подобное правило, но в любом случае МФО должен иметь отдельное Положение об обработке личных данных заемщиков.
